"נכון, נפלו עליך השמיים, אבל אפשר לצאת מזה. חדלות פירעון זה הליך שמרפא אותך ומעמיד אותך על הרגליים”
- כותב המערכת
- 7
- 33,738
לפני שהפך עורך הדין אוריאל ביליצקי למייצג של חדלי פירעון, הוא התמחה מספר שנים כנאמן בכונס הנכסים הרשמי ומכיר היטב את שני צידי המתרס. הכירו את עורך הדין שמכין חייבים לחקירת יכולת, תומך בהם ועוזר להם לפתוח דף חדש
* שמותיהם ופרטיהם של האנשים המוזכרים בכתבה שונו בכדי לשמור על פרטיותם.
מה עושים כשהחובות סוגרים עליך ונראה שאין מוצא? איך ממשיכים לקום בבוקר ולהחזיק את התקווה שהדברים יסתדרו? יעקב, בן 38 ממרכז הארץ, נשוי ואב לארבעה, הרגיש שהאפשרויות היחידות שנשארו לו הן להתאבד או לברוח לחו"ל. הוא הסתבך בחובות של מאות אלפי שקלים לאנשים שחשב שהם חברים שלו, ופתאום הכול התמוטט והוא הרגיש שאין יותר לאן לברוח.
"היה לי עסק שעבד יפה, אבל היו לקוחות שלא שילמו בזמן, ובמקום להרוויח מהעסק נכנסתי למינוסים. לקחתי הלוואות כדי לשלם משכורות ולהמשיך לתפעל את העסק, אבל זה לא שיפור את המצב אלא רק החמיר אותו. כל הזמן הזה אשתי לא ידעה כלום. במקום לשתף את אשתי, שבאותה תקופה לא עבדה, התביישתי, הסתרתי, סיפרתי לה סיפורים ולקחתי עוד הלוואות, חלקן דרך החשבון המשותף. ברגע מסוים כבר לא היה אפשר להסתיר יותר – פתאום כרטיס האשראי לא עובר, אין כסף לקנות אוכל לילדים בסופר… הייתי בלחץ עצום, ממש חייתי על כדורי הרגעה, ובאיזשהו שלב פשוט איבדתי תקווה. רציתי לגמור עם הכול. לא ראיתי שום דרך לצאת מזה.
"למזלי, הייתה לי היכרות מוקדמת עם אוריאל והחלטתי לשתף אותו. הוא עשה לי אין סוף שיחות ואמר לי שוב ושוב שאני יכול לצאת מזה, שלא צריך לזרוק את הכול. הוא הסביר לי שהליך חדלות פירעון יציל אותי ויאפשר לי לפתוח דף חדש. וזה נכון. הוא ייצג אותי בהליך והיום הכול מאחוריי, אשתי עובדת ומאוד מצליחה, יש לנו דירה, ונולדו לנו עוד שני ילדים מאז. הוא פשוט הציל את החיים שלי והציל את הילדים שלי מגורל שלא הגיע להם".
עו"ד אוריאל ביליצקי שליווה את יעקב בתהליך חדלות הפירעון עד לסיומו המוצלח, מכיר מקרוב איך מתנהלים הדברים אצל כונס הנכסים הרשמי (הכנ"ר). במשך מספר שנים הוא שימש כנאמן מטעם הכנ"ר, חקר בעצמו חייבים שנכנסו להליך חדלות פירעון, ויודע בדיוק מה יאפשר לאדם להיכנס להליך ומה ימנע את זה ממנו. תפסנו אותו לראיון קצר על כל מה שאנשים השקועים בחובות חייבים לדעת כדי להיחלץ מהבור.
עו"ד אוריאל ביליצקי, מי הם האנשים שמסתבכים בחובות ומתאים להם הליך חדלות פירעון?
"רוב האנשים שמסתבכים בחובות הם אנשים רגילים, ישרים, שעובדים קשה, מכניסים משכורת, לפעמים אפילו משכורת יפה", אומר אוריאל. "לפעמים הם פשוט הקימו עסק, ערבו לו אישית אבל לא ניהלו אותו נכון ונפלו. לפעמים הם רק חתמו ערבות למישהו אחר שהסתבך. יש גם אנשים שנעקצו, או עשו טעויות בהתנהלות הכלכלית השוטפת והסתבכו עם הלוואות. התוצאה היא אותה תוצאה: החובות שלהם הולכים ותופחים, הבנקים וחברות האשראי מתקשרים, שולחים מכתבים ולוחצים, ונושים עצבניים שולחים מכתבי התראה מעורכי דין.
"הרבה פעמים עולמם של האנשים האלה חרב עליהם. הם לא יכולים להתמודד יותר עם המצב, נכנסים למיטה ו'אחריהם המבול'. יש להם עיקולים ובלבולי מוח, והם מרגישים שהשמיים נפלו עליהם. צריך להבין שנכון, נפלו עליך השמיים, אבל אפשר להתרומם. אפשר לצאת מזה. הליך חדלות פירעון זה הליך שמרפא אותך ומעמיד אותך על הרגליים”.
"תקופה של חדלות פירעון היא לא תקופה קשה. אתה משלם סכום מסוים לקופה, מגיש דו"חות, ויותר לא מציקים לך"
"בעיקר גברים עושים שטויות ומסתבכים בחובות, לרוב כשהם מחליטים לפתוח עסק או לוקחים עוד ועוד הלוואות. אבל יש גם מקרים שנשים מסתבכות, פחות בגלל פתיחת עסק ויותר בגלל שחתמו כשותפות או ערבות בהלוואות. הגיעו אליי בני זוג עם שמונה ילדים שהבעל כבר היה בהליך חדלות פירעון. בדרך כלל זה לא נוגע באישה, אבל במקרה שלהם, היא הייתה חתומה על הלוואה יחד עם בעלה ואחד הנושים מינה עו"ד שרצה למכור את הדירה. הכנסתי גם אותה להליך חדלות פירעון והצלתי אותם… הם נשארו עם הדירה ויצאו מהחובות".
"הקושי העיקרי הוא להחליט להתחיל בתהליך. אנשים מאוד פוחדים מהסטיגמה, ואין לזה שום הצדקה. תקופה של חדלות פירעון היא לא תקופה קשה. אתה משלם סכום מסוים לקופה, מגיש דו"חות, ויותר לא מציקים לך – לא מחברות האשראי, לא מהבנקים, אף אחד מהמוסדות הפיננסיים לא יכול לפנות אליך. ברגע שזה נגמר אתה פותח דף חדש.
לפני שייצגת פושטי רגל היית נאמן מטעם כונס הנכסים הרשמי. קורה שלקוחות חוששים שהרקע שלך דווקא יטה אותך לטובת הכונס הרשמי והנושים?
"לא שמעתי אף פעם דבר כזה", מחייך אוריאל. "זה בדיוק להיפך. כנאמן אצל הכנ"ר, ניהלתי חקירות יכולת שבודקות לעומק את המצב הכלכלי של החייב, את הנכסים שעומדים לרשותו ואת פוטנציאל ההשתכרות שלו. לכן אני יודע בדיוק מה מחפש הנאמן, וזה מאפשר לי להכין את הלקוחות שלי לחקירה כדי שיעברו אותה בהצלחה.
"הגעתי למקצוע עריכת הדין כי רציתי לעזור לאנשים, וכמייצג של חייבים אני בהחלט מגשים את המטרה הזו. אני מחויב ללקוחות שלי, מחויב לייצג את טובתם, ונקודת המבט שלי דווקא מסייעת להם במשא ומתן מול הכנ"ר. למשא ומתן יש תפקיד מכריע בתוצאות של הליך חדלות פירעון, והתפקיד שלי כנאמן רק הכשיר אותי בתחום הזה".
אתה יכול לספר על מקרים שבהם כישורי המשא ומתן שלך הובילו לתוצאות טובות?
"בוודאי. יוסי הגיע אליי כשהוא מסובך בחובות של למעלה ממיליון ש"ח. שאלתי אותו ממה החובות והוא לא ידע להסביר איך הוא הגיע לחוב כל כך גבוה. נכון, הוא פתח חנות, היה חסר ניסיון ולא ידע איך לנהל אותה, אבל זה עדיין לא מסביר את גובה החובות. אמרתי לו שאם הוא לא ידע להסביר בצורה הגיונית איך נוצר החוב, לא ייתנו לו להיכנס להליך חדלות פירעון שיחלץ אותו מהמצב.
"אז בשלב הראשון עשיתי אתו בירור מעמיק של הסיבות להיווצרות החוב והגענו למצב שניתן להסביר את החובות. בשלב השני הכנתי בשבילו 'תצהיר הסתבכות כלכלית' שמסביר לכנ"ר את היווצרות החוב בצורה הגיונית ומשכנעת. הבעיה הייתה שהוא עשה כמה טעויות עוד לפני שהגיע אליי. הוא מכר נכס ועשה משהו אסור שנחשב העדפת נושים. כשעושים צעדים כאלה בחוסר תום לב, גם אם הם קרו לפני הכניסה לחדלות פירעון, הכונס יכול לבטל אותם או לבטל את הליך חדלות הפירעון.
"ניהלתי עם הכנ"ר משא ומתן בשם יוסי, ולמרות כל הבעיות בתיק הוא סיים את ההליך בתשלום של 180,000 ש"ח בלבד מתוך חוב של למעלה ממיליון ש"ח. זה אומנם נשמע סכום גבוה, אבל הכונס קבע בהתחלה סכום גבוה יותר, והצלחתי להפחית את התשלום משמעותית, גם הודות לנכות שיש ליוסי.
"מצד אחד יש לו חובות היסטריים והוא בפחד נוראי מנושים שחלקם אלימים, ומצד שני אשתו חזרה להורים כשגילתה שהאיש שהתחתנה אתו פתאום חייב מיליון ש"ח. עולמו חרב עליו, פשוטו כמשמעו, והוא לא ידע מה לעשות"
"מקרה נוסף שבו ניהלתי משא ומתן היה של בחור צעיר שהתעסק בהשקעות ונעקץ. הוא נכנס לחובות של למעלה ממיליון ש"ח לאנשים שהשקיעו אצלו, וזה קרה זמן קצר אחרי שהוא התחתן.
"אבא של אשתו רתח כשהבין שיש לו חתן שחייב מעל מיליון שקל לאנשים, ונוצר מתח עצום. הכול התפרק לו מול העיניים: מצד אחד יש לו חובות היסטריים והוא בפחד נוראי מנושים שחלקם אלימים, ומצד שני אשתו חזרה להורים כשגילתה שהאיש שהתחתנה אתו פתאום חייב מיליון ש"ח. עולמו חרב עליו, פשוטו כמשמעו, והוא לא ידע מה לעשות.
"ההורים של אשתו לקחו אותו לעורכת הדין שלהם, והיא כל הזמן סכסכה. ליוויתי אותו למפגשים שם ושאלתי את אותה עורכת דין מה היא רוצה? שיתגרשו? הסברתי גם לזוג הצעיר וגם להורים שאפשר לתקן את המצב. זה לא נעים, אבל יש דרך לשקם. נכון, לא נעים לגלות שהחתן הסתבך, אבל הסברתי להם שהוא לא נוכל אלא ילד שעשה שטויות, לא מתוך כוונה רעה. הוא נכנס לכל מיני מיזמים עסקיים ועם כל דבר שהוא ניסה הוא נפל.
"זה היה תהליך, אבל בסופו של דבר שכנעתי אותו להיכנס להליך חדלות פירעון וגם אשתו נכנסה לחדלות פירעון. היום שניהם כבר אחרי הכול וחיים יחד בסדר גמור. הוא עובד בשירות המדינה, עובד קשה וברצינות, יש לו משכורת יפה והוא מתפרנס ומסודר.
"נכון שאף אחד לא רוצה לגלות דברים כאלה, אבל הם זוג נשוי עם ילדים שחיים בסדר, וחבל לפרק את הבית בגלל זה. שכנעתי אותם שיש אופציה לשקם"
"המו"מ מול הכונס הרשמי היה סביב הרמה שאפשר להגיע אליה בתוכנית הפירעון. כשבחור צעיר בלי דירה ובלי נכסים חייב המון כסף, לא ממהרים לשחרר אותו בגרוש וחצי. מצפים ממנו להתאמץ. עשיתי לו הכנה יסודית לקראת חקירת היכולת, הבחור נעזר בהלוואה מהמשפחה כדי להיכנס לתהליך ולהסתדר במהלך התקופה, והוא גם התחיל לעבוד ברצינות.
"עזרתי לו גם להשכין שלום בבית, להרגיע את כולם. ליוויתי אותו גם נפשית, היו לו המון שאלות וחרדות, וגם נפגשתי עם הזוג ועם המשפחה של אשתו אצל עורכת הדין שלהם. האבא של האישה היה מאוד עצבני, ומאוד הבנתי אותו. בגיל 22 פתאום מגלים כאלה חובות אצל הבחור… הוא אמור להיות בישיבה ופתאום הוא בחובות עצומים – אין ספק שזה שוק. אבל הצלחתי להרגיע אותם. נכון שאף אחד לא רוצה להגיע למצב כזה ולגלות דברים כאלה על החתן, אבל הם זוג נשוי עם ילדים שחיים בסדר, וחבל לפרק את הבית בגלל זה. שכנעתי אותם שיש אופציה לשקם ולתת לו צ'אנס להוכיח שהוא בנאדם. נכון שהוא היה חסר אחריות, אי אפשר להכחיש, אבל השאלה היא מה האופציות, ואני הצעתי לא להרוס את הבית. מאז נולדו לו ילד או שניים, הוא עובד ומתפרנס יפה, ואפילו זכה בדירה במחיר למשתכן".
הזכרת את הנושא של חקירת יכולת על ידי הנאמן. זו יכולה להיות סיטואציה מאוד מלחיצה, לא? איך אתה מבטיח שהלקוחות שלך מוכנים ובטוחים בעצמם, ועונים על השאלות בצורה טובה?
"חקירת יכולת בודקת את גובה החובות שלך, מה ההכנסות שלך, מה ההוצאות שלך (למשל שכר דירה) ואיזה נכסים יש לך, כמו קרן השתלמות, דירה או רכב. הכונס הרשמי רוצה להבין מה היכולת שלך לשלם את החוב ומבקש לראות תדפיסי בנק, תלושי שכר, הלוואות, וכולי. בהתאם לממצאי החקירה הכונס הרשמי מחליט מה יהיה סכום התשלום החודשי שלך. הוא יכול להחליט להעלות את הסכום או להוריד אותו בהתאם לנתונים שהצגנו לו, מצב כלכלי או בעיות רפואיות.
"אם ההכנסות החודשיות שלך נמוכות מההוצאות השוטפות (לא כולל החוב), לא ייתנו לך להיכנס להליך. אם אתה בחור צעיר ומרוויח גרושים, ישאלו אותך למה אתה מרוויח כל כך מעט? למה אתה לא לומד מקצוע ומתפרנס? גם להיראות מסכנים מדי זה לא טוב. זה לא ביטוח לאומי, אלא הליך שפותח לך אופציה לדף חדש בחיים…
"לחילופין, אם יש לך הכנסות גבוהות מעל רף מסוים, גם אז אולי לא ייתנו לך להיכנס להליך או ייקבעו לך סכום תשלום גבוה מאוד. בכל מקרה כזה, אני יודע מראש מה הבעיות שיעלו בחקירה ומנחה אותך איך לענות על השאלות ולהסביר את מצבך. לפעמים קורה שההכנסות גדלות תוך כדי שאתה כבר בתוך ההליך. גם אז אני יודע להציע פתרונות. הכונס רוצה לראות שיש איזון בין ההכנסות וההוצאות שלך, בלי שאתה יוצר לעצמך רווחים או חובות, ואת זה אני עוזר לך להשיג".
הרבה אנשים סקפטיים לגבי חדלות פירעון, ומפחדים מסטיגמה שתדבק בהם כפושטי רגל. איך אתה מתמודד עם החששות של האנשים שפונים אליך?
"חוק חדלות הפירעון שנכנס לתוקף ב-2019 שם במוקד את השיקום של החייב וזה הליך נפלא למי שזקוק לו, זה פשוט הצלה. כמתמחה מצד הנאמן ראיתי אנשים שהתפרקו בחקירת יכולת, בכו, הרגישו חוסר אונים מוחלט. מציקים לך מכל מקום, כל הזמן מכתבים ואיומים, זה מצב מאוד מלחיץ, במיוחד אם אתה לבד, כמו במקרה של גרושים ואימהות חד הוריות. כשאתה לבד אתה מרגיש עוד יותר חסר אונים, ואנשים זורקים את המכתבים ומסתבכים עוד יותר.
"הליך חדלות פירעון לא משאיר עליך סטיגמה, אף אחד ברחוב לא יודע שעברת אותו, והוא פשוט מאפשר לך לפתוח דף חדש. אני מלווה את הלקוחות שלי בתהליך, מדריך, מכין, מנחה ועוזר, כך שגם ברמה הנפשית, אתה מרגיש שאתה לא לבד, ומחול השדים הזה של מכתבים וטלפונים נגמר ביום אחד".
אז מה רוב האנשים לא מבינים לגבי חדלות פירעון?
"למעשה, ברגע שנכנסים לתהליך ומקבלים אישור, נהיה שקט. אם הגעת לא עלינו לחובות עצומים שאין לך סיכוי לצאת מהם בעצמך, המדינה שומרת עליך ויש לך הליך טוב. אתה משלם סכום אחד לכונס במקום לכל נושה בנפרד, יוצא מהחובות תוך מספר שנים, ומשלם למעשה רק חלק קטן מהחוב האמיתי. המדינה באמת רוצה לאפשר לאזרחים לפתוח דף חדש ולהשתקם, כמובן כשהחובות נוצרו בתום לב".
למי אתה ממליץ לפנות אליך?
"למי שרוצה לעזור לעצמו ומוכן לעשות מאמץ קטן כדי לעמוד בדרישות של ההליך. באמת שזה לא קשה, אבל זה מצריך עבודה ושיתוף פעולה. והחוב צריך להיות מינימום 150,000 ש"ח, כי אחרת זה כנראה יתנהל במסגרת חדלות פירעון של ההוצאה לפועל (תלוי בנסיבות). נכון, הייצוג עולה כסף, אבל אתה מקבל את החיים שלך בחזרה, כך שלדעתי זו אחת ההשקעות המשתלמות שאדם בחובות יכול לעשות, והיא גם תחזיר את עצמה ותצדיק את עצמה כלכלית".
נשמע טוב! מה הקוראים צריכים לעשות כדי לבדוק אם חדלות פירעון זה הפתרון המתאים בשבילם?
* המידע המוצג בכתבה הינו כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ או חוות דעת משפטית. על הקוראים לקבל ייעוץ מקצועי פרטני לפני כל פעולה המסתמכת על תוכן הכתבה. הכותב/ת, האתר המפרסם ועו"ד אוריאל ביליצקי אינם נושאים באחריות כלשהי כלפי הקוראים.
